保觀 | 聚焦保險創新
2023年，在經濟發展模式轉型的當口，各地城市惠民保迎來了又一次的發售，在經歷三年疫情，以及部分地區醫保基金承壓的影響之下，民眾對惠民保的定位逐漸由“錦上添花”改為“雪中送炭”，以上海“滬惠保”為例，自5月9日投保窗口正式開啟，僅開售8小時參保人數就突破了100萬，截止5月18日，不到十天時間，參保人數突已破300萬，市場反響火爆。
那么惠民保的產品設計以及保障范圍是否真的有所迭代升級，這樣一款政策性保障產品又適合哪些人群，未來又能走得多遠？帶著這些問題，我們來一探究竟。
【資料圖】
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惠民保的迭代升級
自2020年惠民保多點開花迎來真正的產品元年以來，伴隨近年來的不斷迭代探索，惠民保已經成為各地政府健康保障服務的一張名片。為了給更多居民傳遞保障的溫度，2023年各地惠民保依然以極大的誠意，通過獲得感、體驗感升級的形式持續擴面。
1.1 不斷升級的“獲得感”
在今年已問世的200余款惠民保產品中，多地紛紛選擇在不增加保費的基礎上，進一步升級保障水平。以“滬惠保”為例，2023年該款產品保費沒有漲價，并著力在起付線、保障范圍、購藥權益等方面，為投保人的“獲得感”做了進一步升級。
首先是起付門檻降低，將住院自費醫療費用的免賠額由2萬元降低為1.6萬元，顯著擴大了參保人群的受益面，對無理賠且連續續保的投保人，更進一步設計了階梯性免賠額的優惠
圖1.”滬惠保”產品示例
二是擴展保障范圍，拓展特定高額藥品保障責任，將藥品種類增加至36種，覆蓋了主要的高發病種，并涵蓋部分罕見病種。
圖2.藥品購藥權益示例
不同于“滬惠保”維持保費不變的策略，深圳惠民保今年更貴了，也更強了。
今年深圳惠民保保費由38元調整為88元，以補充醫療保險代替初代的重疾險方案，從保障幅度、保障范圍等方面都做了升級優化。
針對醫保內的治療費用，深圳惠民保較去年提升了10%的報銷比例，但免賠額也從1萬元提升到了1.6萬元；針對醫保外的醫療費用，相較于原重疾險僅提供住院自付費用保障，今年深圳惠民保的責任范圍涵蓋了住院、門診特定病種，包含國談藥品費用以及在符合規定的雙通道藥店發生的上述醫療費用，賠付比例也從70%提高到80%。針對罕見病、特定藥械等特殊情況，添加了相應的保障方案，打造了“港澳藥械通”保障的大灣區特色。
圖3.”深圳惠民保”產品示例
1.2 自助賠付的極速體驗
除了“獲得感”不斷提升外，各地惠民保也在不斷致力于通過系統迭代優化、理賠流程升級，全方位提升客戶的服務體驗。
在系統端，各地惠民保共保體通過與大數據中心、醫保中心、支付結算中心等多方聯動，推進全流程系統接口數據交互，實現理賠線上化、智能化的服務體驗。根據2021年滬惠保理賠服務報告顯示，上海“滬惠保”結案率高達 99.7%，平均結案時間僅2.4個工作日，極大地減少了客戶等待時間；此外，數據顯示廣州“穗歲康”惠民保一次性提交材料完成理賠的案件也占到了 93%，有效提高了參保人的理賠便捷度。
在理賠端，建立專屬專業理賠服務團隊，支持廣大投保人通過多種渠道辦理理賠業務：在線下，支持通過電話聯系保險服務專員，為符合條件的孤寡老人、行動不便的人士協助理賠申請；在線上，可通過移動端在自助平臺拍照上傳各類單證進行理賠申請，并且支持為未成年子女以及家中老人代為辦理提交，各家保險公司的志愿者也會根據需要，親赴現場協助被保險人通過移動端發起理賠申請。
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逐漸清晰的客群
第一類人群：無法參保的老年人、既往癥人群。作為高齡老人，通常購買商業醫療險需要高額保費，且更不必說多數老年人會由于年齡、健康等原因根本無法購買商業保險，那么對于他們，惠民保就是最好的兜底選擇。對于不幸得過癌癥、腦中風等比較嚴重疾病的年輕人、中年人，在商業醫療險無法投保時，惠民保也成為了他們的剛需。
第二類人群：商業保險中不含相關保障或含有除外責任的人群。針對部分購買過百萬醫療，但責任內保險不包含院外購藥、CAR-T等高額治療費用的人群，可以選擇惠民保進行保障補充。對于過去有體況、購買的醫療險含有除外責任的人群，惠民保無疑是一道重要的健康保障防線。
第三類：定制化產品下的專屬被保險人群。由于部分地區從居民健康需求角度出發設計差異化的惠民性保障產品，因此惠及的群體也產生了差異化特征，例如：北京推出的惠民系列產品——惠她保，專為保障女性特定惡性腫瘤所定制，所覆蓋的均為在京繳納醫保的女性群體；而2023年度廣州“穗歲康”新納入了在該市南沙區就業、居住和就讀的香港、澳門居民，也充分響應了大灣區新市民群體的投保需求。
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惠民保趨勢洞察
3.1 產品的延續性有所保障
產品延續性可以保障，短時間內惠民保不會下架。從同業交流來看，即使當前惠民保定價十分親民，導致部分承保出現虧損，但大體上，仍多為80%-90%的賠付率，呈現“保本微利”的運營狀態。由于客戶基數較小、保費仍存在上漲空間，惠民保還遠沒有到“死亡螺旋”的階段。
由于惠民保的最大意義在于政府站臺，將原先一部分醫保可以統籌完成的任務轉移給商業保險公司運營，因此中短期來看，該類產品在政府的政策支持下并不會因為營收問題存在停售的風險。
3.2 保障范圍、產品獲得感會持續升級
根據中再壽險與鎂信健康聯合發布的《2022年惠民保可持續發展趨勢洞察》中的數據顯示，2021 年全年上線的48款續保產品與前一年相比，僅有14.58%的產品提高了價格，而在價格基本保持平穩的情況下，58.33%的產品通過增加特藥責任的藥品數量擴大保障范圍，10.42%的產品增加了特藥責任。2022年各地特藥保障范圍也持續擴大，以上海“滬惠保 2022 版”為例，其在原有國內21種特藥保障的基礎上擴展藥品至25種，適應癥由原來的17種擴充至23種，進一步滿足群眾急需的高額藥品保障。
圖4.《中國惠民保業務發展與展望系列研究報告——2022年惠民保可持續發展趨勢洞察》
基于趨勢來看，未來惠民保的保障內容將持續豐富，保障范圍也或將從單一醫保內或醫保外走向醫保內外兼顧，并且特藥、罕見病覆蓋面將繼續擴大，切實提高民眾“獲得感”。
3.3 覆蓋人群逐步升級，產品粘性不斷增強
隨著參保政策的牽引，產品的覆蓋人群會逐步升級，產品粘性也將不斷增強。一方面，從產品條款不難看出，惠民保旨在通過連續投保的優惠激勵，引導投保人逐漸建立起按期續保的習慣；另一方面，惠民保也將通過健康管理等切實的增值服務提高民眾的產品粘性。惠民保作為大病醫保的銜接和補充，由于產生理賠的情況較少，致使大多數人在購買后，僅有較低頻率與保險機構發生交互，這也導致目前大部分未出險的健康體甚至亞健康體投保人的獲得感并不強烈。
為此，各地惠民保將持續優化增值服務質量，通過為不同健康情況的人群升級服務，以提高投保人的獲得感：為健康體提供線上健康咨詢、健康講座、智能硬件檢測等服務；為既往癥患者提供藥品援助、多學科會診（MDT）、術后隨檢等患者在治療過程中必須的健康服務，在提升患者對先進醫療技術的可及性同時，大大提升客戶體驗感，形成較強的服務效應。
結語：相信在政策支持下，通過惠民保產品在保障范圍、服務體驗等方面的迭代升級，這款保證性惠民產品會走的越來越遠，迎來更多客戶與產品的“雙向奔赴“。
